Calcul du taux d'endettement
Calculez votre taux d'endettement à partir de vos revenus et de vos charges mensuelles afin d'évaluer la part de votre budget déjà consacrée au remboursement de crédits.
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Quel est votre taux d'endettement ?
Indiquez vos revenus et vos charges pour connaître la part de vos ressources consacrée à vos remboursements.
Calcul du taux d’endettement
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Le résultat permet de visualiser facilement la part de vos revenus consacrée aux remboursements.
Ce ratio constitue l'un des indicateurs examinés lors de l'étude d'un nouveau financement.
Une banque analyse également le reste à vivre, la stabilité des revenus et l'ensemble du dossier.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d'endettement mesure la proportion des revenus consacrée chaque mois au remboursement des charges d'emprunt.
Le taux d'endettement est un ratio exprimé en pourcentage. Il permet de comparer le montant des charges de remboursement supportées par un ménage à ses revenus.
Il est notamment utilisé lorsqu'une banque étudie une demande de crédit immobilier. Plus les mensualités existantes sont importantes par rapport aux revenus, plus le taux d'endettement augmente.
Ce ratio ne suffit cependant pas à lui seul pour déterminer si un crédit peut être accordé. L'établissement prêteur examine également le niveau de revenus, leur régularité, le reste à vivre, l'épargne, l'apport personnel et les caractéristiques du projet.
Comment calculer son taux d'endettement ?
Le calcul consiste à rapporter les charges mensuelles de remboursement aux revenus mensuels pris en compte.
Additionnez vos charges
Additionnez les mensualités de vos crédits et les autres charges retenues pour le calcul.
Déterminez vos revenus
Prenez en compte les revenus réguliers retenus dans votre situation financière.
Calculez le pourcentage
Divisez les charges par les revenus, puis multipliez le résultat par 100.
Formule du taux d'endettement
La formule générale est la suivante :
Taux d'endettement = charges mensuelles ÷ revenus mensuels × 100
Par exemple, si un ménage perçoit 3 000 € par mois et rembourse 900 € de crédits chaque mois :
900 ÷ 3 000 × 100 = 30 %
Son taux d'endettement est donc de 30 %.
Pourquoi parle-t-on d'un taux d'endettement de 35% ?
Le seuil de 35% est principalement utilisé comme référence dans l'encadrement de l'octroi des crédits immobiliers en France.
Pour les crédits immobiliers entrant dans le champ des règles du Haut Conseil de stabilité financière, le taux d'effort ne doit en principe pas dépasser 35% des revenus de l'emprunteur.
Ce calcul inclut les charges annuelles d'emprunt, notamment les remboursements de crédits existants et du nouveau financement. Pour un prêt immobilier, le coût de l'assurance emprunteur est également pris en compte dans le taux d'effort.
Les banques disposent toutefois d'une marge de flexibilité leur permettant de déroger à ces critères pour une partie limitée de leur production de nouveaux crédits immobiliers.
Exemples de calcul du taux d'endettement
Quelques situations simples permettent de comprendre comment évolue ce ratio.
2 500 € de revenus
Avec 625 € de charges de crédit par mois, le taux d'endettement est de 25 %.
3 000 € de revenus
Avec 900 € de remboursements mensuels, le taux d'endettement atteint 30 %.
4 000 € de revenus
Avec 1 400 € de charges mensuelles de crédit, le taux d'endettement atteint 35%.
Quelles charges sont prises en compte ?
Pour une demande de crédit, les charges prises en compte peuvent notamment comprendre les mensualités de vos prêts immobiliers, crédits automobiles, crédits à la consommation ou autres emprunts restant à rembourser.
Dans le cadre du taux d'effort utilisé pour un crédit immobilier, les charges du nouveau prêt sont également intégrées, y compris l'assurance emprunteur lorsqu'elle est exigée.
Les règles précises de prise en compte peuvent varier selon la nature des revenus et des charges. Une simulation en ligne doit donc être considérée comme une estimation et non comme le calcul définitif qui sera retenu par une banque.
Quels revenus utiliser pour calculer son taux d'endettement ?
Les revenus retenus doivent donner une représentation suffisamment fiable et durable de la capacité financière de l'emprunteur.
Les salaires et autres revenus réguliers constituent généralement la base du calcul. Selon la situation, d'autres ressources peuvent également être prises en compte.
Les établissements prêteurs peuvent appliquer leurs propres règles d'analyse à certains revenus variables, primes, revenus locatifs ou revenus professionnels.
Il est donc possible que le montant de revenus retenu par une banque diffère légèrement de celui utilisé dans une simulation personnelle.
Taux d'endettement et reste à vivre : quelle différence ?
Le taux d'endettement mesure une proportion, tandis que le reste à vivre correspond à la somme qui demeure disponible après paiement des principales charges et remboursements.
Deux ménages ayant exactement le même taux d'endettement peuvent donc présenter des situations très différentes. Un ménage disposant de revenus élevés conserve généralement une somme disponible plus importante après remboursement qu'un ménage aux revenus plus modestes.
C'est pourquoi l'analyse d'une demande de financement ne se limite pas au seul pourcentage d'endettement.
Comment réduire son taux d'endettement ?
Le taux diminue lorsque les charges de remboursement baissent ou lorsque les revenus pris en compte augmentent.
Rembourser un crédit
La fin d'un prêt existant supprime sa mensualité des charges de remboursement.
Réduire le montant emprunté
Un besoin de financement moins important peut conduire à une mensualité plus faible.
Adapter la durée
Pour un même capital, une durée plus longue peut diminuer la mensualité, mais augmente généralement le coût total du crédit.
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Capacité d'emprunt
Estimez le capital que vous pourriez emprunter selon vos revenus et vos charges.
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Visualisez le remboursement de votre prêt échéance après échéance.
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Calculatrice financière
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Comment fonctionne notre calculateur de taux d'endettement ?
Le calculateur utilise les montants que vous renseignez pour établir le rapport entre vos charges mensuelles et vos revenus mensuels.
Le résultat est obtenu à l'aide de la formule : charges ÷ revenus × 100. Il permet d'obtenir rapidement un indicateur exprimé en pourcentage.
Pourquoi le calcul de la banque peut-il être différent ?
Une banque peut appliquer des règles spécifiques pour déterminer quels revenus et quelles charges sont retenus. Dans le cadre d'un crédit immobilier, elle prend également en compte les caractéristiques du futur prêt et de son assurance.
Cadre de référence
Les informations relatives au seuil de 35% pour le crédit immobilier s'appuient sur les règles du Haut Conseil de stabilité financière applicables aux établissements de crédit en France.
Questions sur le taux d'endettement
Comment calculer son taux d'endettement ?
Divisez le montant total de vos charges mensuelles de remboursement par vos revenus mensuels, puis multipliez le résultat par 100. Par exemple, 900 € de charges pour 3 000 € de revenus correspondent à un taux d'endettement de 30 %.
Quel est le taux d'endettement maximum ?
Pour les crédits immobiliers relevant du cadre du HCSF, le taux d'effort est en principe limité à 35%, assurance emprunteur comprise. Des dérogations sont possibles pour une partie limitée des crédits accordés par les banques.
Est-il possible d'emprunter avec plus de 35% d'endettement ?
Oui dans certaines situations. Les établissements disposent d'une marge de flexibilité leur permettant de déroger aux critères du HCSF pour une partie de leurs crédits immobiliers. Cela ne signifie toutefois pas qu'un dossier dépassant 35% sera nécessairement accepté.
Quel taux d'endettement avec 3 000 € de revenus ?
Le taux dépend du montant de vos charges. Avec 600 € de remboursements mensuels, il est de 20 %. Avec 900 €, il est de 30 %. Avec 1 050 €, il atteint 35%.
Le loyer est-il inclus dans le taux d'endettement ?
La prise en compte dépend du type de financement et de la situation après réalisation du projet. Pour une demande de crédit immobilier, l'établissement prêteur analyse les charges qui subsisteront après l'opération ainsi que les remboursements du futur crédit.
L'assurance emprunteur compte-t-elle dans les 35% ?
Oui. Dans le cadre du taux d'effort applicable aux crédits immobiliers, les charges d'emprunt comprennent le remboursement du capital, les intérêts et, lorsqu'elle est exigée, l'assurance emprunteur.
Quelle différence entre taux d'endettement et capacité d'emprunt ?
Le taux d'endettement mesure la proportion des revenus consacrée aux charges de remboursement. La capacité d'emprunt correspond au capital qu'il est théoriquement possible de financer compte tenu de la mensualité disponible, du taux et de la durée du prêt.