Calcul de votre capacité d'emprunt
Estimez le montant que vous pourriez emprunter en fonction de vos revenus, de vos charges, de la durée souhaitée et du taux de votre crédit.
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Calcul de la capacité d’emprunt
Estimez le capital que vous pouvez emprunter selon vos revenus, charges et durée.
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Utilisez librement le simulateur et testez autant de scénarios que nécessaire.
Revenus, charges et caractéristiques du crédit influencent directement votre capacité d'emprunt.
La décision finale d'accorder un financement appartient toujours à l'établissement prêteur.
Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?
La capacité d'emprunt correspond au montant qu'un emprunteur peut théoriquement financer à crédit compte tenu de sa situation financière.
La capacité d'emprunt représente le montant maximal qu'il est théoriquement possible d'emprunter tout en conservant un niveau de remboursement compatible avec ses revenus et ses charges.
Elle dépend notamment de vos revenus mensuels, de vos crédits déjà en cours, de vos autres charges, du taux d'intérêt proposé, de la durée du financement et, dans le cadre d'un crédit immobilier, du coût de l'assurance emprunteur.
Deux personnes percevant un revenu identique peuvent donc disposer de capacités d'emprunt très différentes. Une personne sans crédit en cours et disposant d'un apport important sera généralement dans une situation différente d'un ménage supportant déjà plusieurs mensualités.
Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
Le calcul consiste d'abord à déterminer la mensualité maximale compatible avec votre situation, puis à convertir cette mensualité en capital empruntable.
Déterminez vos revenus
Prenez en compte les revenus retenus pour votre dossier : salaire, pension ou autres ressources régulières selon les critères de l'établissement prêteur.
Déduisez vos charges de crédit
Les mensualités de vos emprunts déjà en cours réduisent la somme pouvant être consacrée au nouveau financement.
Calculez le capital possible
La mensualité disponible est ensuite convertie en montant empruntable selon le taux et la durée choisis.
Quel taux d'endettement pour calculer sa capacité d'emprunt ?
Le taux d'effort constitue l'un des principaux indicateurs examinés lors d'une demande de crédit immobilier.
Pour les crédits immobiliers, le Haut Conseil de stabilité financière fixe un taux d'effort maximal de 35 % dans le cadre général applicable aux établissements prêteurs. Ce ratio correspond aux charges annuelles d'emprunt rapportées aux revenus annuels. L'assurance du crédit fait partie des charges prises en compte.
À titre d'exemple simplifié, un ménage disposant de 3 000 € de revenus mensuels disposerait, avec un taux d'effort de 35 % et en l'absence d'autres crédits, d'une enveloppe théorique d'environ 1 050 € par mois consacrée à ses remboursements.
Si ce ménage rembourse déjà un crédit de 250 € par mois, cette mensualité existante vient diminuer la capacité disponible pour un nouvel emprunt.
Exemple de calcul de capacité d'emprunt
Prenons une situation simplifiée avec un revenu net mensuel avant impôt de 3 500 € et aucun autre crédit en cours.
En utilisant un taux d'effort de 35 %, la charge maximale théorique consacrée aux remboursements serait :
3 500 € × 35 % = 1 225 € par mois.
Il reste ensuite à déterminer quel capital peut être financé avec une mensualité de 1 225 €. Ce montant dépend fortement du taux d'intérêt et de la durée du prêt.
À mensualité identique, une durée plus longue permet généralement d'emprunter davantage, mais augmente également la durée pendant laquelle les intérêts sont payés et peut donc accroître le coût total du financement.
Quels éléments influencent votre capacité d'emprunt ?
La mensualité maximale ne suffit pas à elle seule pour déterminer le financement réellement accessible.
Vos revenus
Plus les revenus retenus par la banque sont élevés, plus la capacité de remboursement potentielle augmente.
Le taux du crédit
À mensualité et durée identiques, une hausse du taux réduit généralement le capital pouvant être emprunté.
La durée
Allonger la durée diminue généralement la mensualité pour un même capital et peut augmenter la capacité d'emprunt, mais aussi le coût des intérêts.
Les crédits en cours
Prêt automobile, crédit immobilier ou crédit à la consommation réduisent la mensualité disponible pour un nouveau projet.
L'apport personnel
L'apport ne constitue pas un revenu, mais peut réduire le montant à financer et améliorer le plan de financement global.
Le reste à vivre
La banque examine aussi la somme qui reste disponible après paiement des charges et remboursements.
Quelle durée choisir pour augmenter sa capacité d'emprunt ?
La durée du prêt joue un rôle important. Lorsque le remboursement est étalé sur davantage d'années, la mensualité nécessaire pour rembourser un même capital diminue généralement.
Cela permet théoriquement d'emprunter un capital plus important pour une même mensualité maximale. La contrepartie est qu'une durée plus longue conduit généralement à payer davantage d'intérêts au total.
Pour les crédits immobiliers concernés par la décision du HCSF, la maturité à l'octroi est en principe limitée à 25 ans. Une tolérance supplémentaire peut notamment s'appliquer dans certaines situations où l'entrée en jouissance du logement est différée.
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Comment fonctionne notre calculateur de capacité d'emprunt ?
Notre simulateur effectue une estimation mathématique à partir des informations que vous renseignez. Il détermine d'abord la mensualité théoriquement disponible après prise en compte de vos revenus et de vos charges, puis estime le capital correspondant selon les caractéristiques du crédit.
Pourquoi le résultat de la banque peut-il être différent ?
Une banque ne prend pas sa décision sur la seule base d'une formule. Elle analyse notamment les revenus retenus, les charges, la situation professionnelle, le reste à vivre, l'apport, l'épargne et les caractéristiques précises du financement.
Le ministère de l'Économie rappelle également qu'un établissement financier reste libre d'accorder ou non un crédit, même lorsque le dossier respecte le taux d'effort de référence.
Sources et cadre de référence
Les explications relatives au taux d'effort et à la durée maximale des crédits immobiliers s'appuient sur les règles publiées par le Haut Conseil de stabilité financière et le ministère de l'Économie et des Finances.
Questions sur la capacité d'emprunt
Comment savoir combien je peux emprunter ?
Il faut notamment connaître vos revenus, vos mensualités de crédit existantes et la mensualité maximale que votre situation permet de consacrer à un nouvel emprunt. Le taux et la durée du futur crédit permettent ensuite d'estimer le capital correspondant.
Quelle capacité d'emprunt avec 3 000 € par mois ?
Il n'existe pas de montant unique. Avec 3 000 € de revenus mensuels et sans autre crédit, un taux d'effort de 35 % représente une charge théorique maximale d'environ 1 050 € par mois. Le capital pouvant être emprunté avec cette mensualité dépend ensuite du taux, de la durée et de l'assurance du prêt.
Le taux d'endettement maximal est-il toujours de 35 % ?
Pour les crédits immobiliers entrant dans le champ de la décision du HCSF, le taux d'effort est en principe limité à 35 %. Les établissements disposent toutefois d'une marge de flexibilité leur permettant de déroger aux critères pour une partie limitée de leur production de crédits.
Les crédits en cours réduisent-ils ma capacité d'emprunt ?
Oui. Les remboursements déjà supportés représentent des charges d'emprunt et réduisent donc généralement la mensualité disponible pour financer un nouveau projet.
Un apport personnel augmente-t-il ma capacité d'achat ?
Oui, un apport peut augmenter votre budget global puisqu'il permet de financer une partie de l'opération sans emprunt. Il peut également réduire le montant du crédit nécessaire. Il ne doit toutefois pas être confondu avec la capacité d'emprunt elle-même.
Puis-je emprunter sur plus de 25 ans ?
Pour les crédits immobiliers concernés par le cadre du HCSF, la durée est en principe limitée à 25 ans. Une tolérance de différé peut porter la durée totale à 27 ans dans certaines situations, notamment lorsque l'entrée en jouissance du bien est décalée.
Cette simulation garantit-elle l'obtention d'un prêt ?
Non. Le calculateur donne uniquement une estimation. Chaque établissement prêteur reste libre d'accepter ou de refuser une demande après étude complète du dossier.