Calcul des intérêts d'un emprunt
Calculez le montant des intérêts de votre prêt à partir du capital emprunté, du taux et de la durée, et estimez le coût lié aux intérêts sur l'ensemble du remboursement.
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Combien d'intérêts allez-vous payer ?
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Calcul des intérêts d’un emprunt
Calculez le montant total des intérêts d’un prêt amortissable.
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Obtenez une estimation du montant des intérêts à partir des caractéristiques de votre emprunt.
Le résultat permet de visualiser clairement ce que représentent les intérêts sur la durée du prêt.
Modifiez la durée ou le taux pour observer leur impact sur le coût des intérêts.
L'assurance et certains frais peuvent ne pas être inclus dans le calcul des intérêts.
Que représentent les intérêts d'un emprunt ?
Les intérêts correspondent au coût payé pour utiliser le capital mis à disposition par l'établissement prêteur.
Lorsque vous contractez un emprunt, vous remboursez le capital qui vous a été prêté, mais également des intérêts.
Ces intérêts sont calculés à partir du taux appliqué au capital restant à rembourser. Leur montant dépend donc notamment du montant emprunté, du taux du prêt et de sa durée.
Dans un prêt amortissable classique, les intérêts sont généralement plus élevés au début du remboursement, car le capital restant dû est encore important. Ils diminuent ensuite progressivement.
Comment calculer les intérêts d'un emprunt ?
Pour un prêt amortissable, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû à chaque échéance.
Déterminez le capital
Commencez par le montant réellement emprunté auprès de l'établissement prêteur.
Appliquez le taux
Le taux annuel est converti en taux périodique pour déterminer les intérêts dus à chaque échéance.
Additionnez les intérêts
Le total des intérêts payés sur toutes les échéances correspond au coût des intérêts du prêt.
Formule des intérêts d'un prêt amortissable
Pour chaque échéance, le principe peut être résumé ainsi :
Intérêts de la période = capital restant dû × taux périodique
Si le taux annuel est de 3,60 % et que les échéances sont mensuelles, le taux mensuel utilisé dans une approche simplifiée est :
3,60 % ÷ 12 = 0,30 % par mois
Avec un capital restant dû de 100 000 €, les intérêts du premier mois seraient alors, dans cet exemple simplifié :
100 000 € × 0,30 % = 300 €
La mensualité sert ensuite à payer ces intérêts et à rembourser une partie du capital.
Comment calculer le montant total des intérêts ?
Une méthode simple consiste à comparer le total des mensualités au capital initialement emprunté.
Pour un prêt amortissable à mensualités constantes, le montant total versé au titre du capital et des intérêts correspond généralement à :
mensualité × nombre d'échéances
En retirant ensuite le capital initial, on obtient une estimation du total des intérêts :
intérêts = total des mensualités − capital emprunté
Quels éléments font augmenter les intérêts ?
Trois paramètres ont une influence particulièrement importante sur le montant total des intérêts.
Le capital emprunté
Plus la somme empruntée est élevée, plus la base sur laquelle les intérêts sont calculés est importante.
Le taux d'intérêt
À capital et durée identiques, une hausse du taux augmente directement le coût des intérêts.
La durée du prêt
Une durée plus longue signifie généralement davantage d'échéances et donc davantage d'intérêts versés au total.
Pourquoi un prêt plus long génère-t-il plus d'intérêts ?
Allonger la durée d'un emprunt permet généralement de réduire le montant de la mensualité. Cette baisse peut rendre le remboursement plus facile à supporter chaque mois.
En revanche, le capital reste emprunté pendant plus longtemps. Des intérêts sont donc calculés pendant un nombre plus important de périodes.
À capital et taux comparables, un prêt sur 25 ans coûte ainsi généralement plus cher en intérêts qu'un prêt remboursé sur 15 ou 20 ans.
Quel est l'impact du taux sur les intérêts d'un emprunt ?
Une variation apparemment faible du taux peut produire un écart important sur un financement de longue durée.
Les intérêts sont directement liés au taux appliqué au capital restant dû.
Ainsi, deux prêts portant sur le même capital et la même durée peuvent présenter des coûts très différents si leur taux d'intérêt n'est pas identique.
Cet effet devient particulièrement visible sur les crédits de montant élevé ou remboursés pendant de nombreuses années.
Intérêts simples et intérêts d'un prêt amortissable : quelle différence ?
Il ne faut pas simplement multiplier le capital emprunté par le taux annuel et le nombre d'années pour calculer les intérêts d'un prêt amortissable classique.
Cette méthode correspondrait davantage à un calcul d'intérêts simples appliqués en permanence au même capital.
Dans un crédit amortissable, le capital diminue progressivement à mesure des remboursements. Les intérêts de chaque période sont donc calculés sur un montant de plus en plus faible.
C'est pour cette raison qu'un tableau d'amortissement constitue le moyen le plus précis de visualiser la répartition des intérêts au fil du temps.
Comment évoluent les intérêts pendant le remboursement ?
Dans un prêt amortissable classique, leur poids dans la mensualité diminue généralement au fil des échéances.
Début du prêt
Le capital restant dû est élevé : la part des intérêts est donc généralement plus importante.
Milieu du prêt
Une partie importante du capital ayant été remboursée, le montant des intérêts périodiques diminue.
Fin du prêt
Le capital restant est faible et la mensualité est principalement consacrée au remboursement du capital.
Quelle différence entre intérêts et TAEG ?
Les intérêts ne représentent qu'une partie du coût potentiel d'un crédit.
Les intérêts sont déterminés par le taux appliqué au capital restant dû.
Le TAEG, ou taux annuel effectif global, vise quant à lui à faciliter la comparaison du coût global de plusieurs offres.
Il peut intégrer, en plus des intérêts, certains frais et coûts obligatoires nécessaires pour obtenir le financement aux conditions proposées.
Comment payer moins d'intérêts sur un emprunt ?
Plusieurs paramètres peuvent réduire le montant total des intérêts, sous réserve des conditions du financement.
Réduire le taux
À capital et durée identiques, un taux inférieur réduit le montant des intérêts générés.
Raccourcir la durée
Une durée plus courte augmente généralement les mensualités mais réduit le nombre de périodes d'intérêts.
Réduire le capital
Un apport plus important peut diminuer la somme empruntée et donc les intérêts calculés sur le prêt.
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Comment notre calculateur estime-t-il les intérêts ?
Le simulateur utilise les caractéristiques renseignées : montant emprunté, durée du remboursement et taux d'intérêt.
Pour un prêt amortissable, il calcule la mensualité théorique puis détermine les intérêts associés au remboursement du capital pendant la durée choisie.
Pourquoi le résultat peut-il différer du contrat ?
De légères différences peuvent apparaître en raison des règles d'arrondi, des dates exactes de déblocage ou de prélèvement, d'un différé, ou de modalités propres au contrat.
L'assurance emprunteur et certains frais peuvent par ailleurs être calculés séparément et ne font pas nécessairement partie du montant des intérêts affiché.
Questions sur le calcul des intérêts d'un emprunt
Comment calculer les intérêts d'un prêt ?
Pour un prêt amortissable, les intérêts de chaque échéance sont calculés à partir du capital restant dû et du taux périodique. Le total des intérêts correspond à la somme de ces montants pendant toute la durée du prêt.
Comment calculer le total des intérêts d'un emprunt ?
Pour une estimation simple d'un prêt à mensualités constantes, multipliez la mensualité par le nombre total d'échéances, puis retirez le capital initialement emprunté. Le résultat correspond aux intérêts hors autres coûts.
Pourquoi les intérêts diminuent-ils au fil du prêt ?
Ils sont généralement calculés sur le capital restant dû. Comme ce capital diminue après chaque remboursement, le montant des intérêts calculé sur les échéances suivantes diminue également.
Comment calculer les intérêts d'un prêt de 100 000 € ?
Le capital seul ne suffit pas. Il faut également connaître le taux d'intérêt et la durée de remboursement. À capital identique, un prêt à taux ou durée plus élevés générera généralement davantage d'intérêts.
Quelle différence entre intérêts et coût du crédit ?
Les intérêts représentent le coût directement lié au taux appliqué au capital. Le coût total du crédit peut également comprendre une assurance, des frais de dossier ou d'autres frais.
Les intérêts sont-ils inclus dans la mensualité ?
Oui, pour un prêt amortissable classique, chaque mensualité comprend généralement une part d'intérêts et une part de remboursement du capital.
Comment réduire le montant des intérêts ?
À conditions comparables, un taux plus faible, une durée plus courte ou un capital emprunté moins élevé réduisent généralement le montant total des intérêts.
Le calcul inclut-il l'assurance emprunteur ?
Pas nécessairement. L'assurance est distincte des intérêts du prêt et peut être facturée séparément. Consultez les paramètres de la simulation et l'offre de votre établissement prêteur.